2011年吉林男子欠銀行199元，8年後漲到一萬五，銀行：正常漲利息
此時一名年輕男子接到了一個電話，對方熱情地說道：“你好，是王先生嗎？我是之前帶你看過樓盤的小周，請問您現在有空嗎？”
年輕男子淡定地回答道：“有空的，什麼事呢？”
小周接着說：“是這樣子，之前你看過的那個戶型，我們現在樓盤正在搞活動，兩萬訂金抵十萬，如果你今明兩天有空可以過來再看看。”
年輕男子提起了興趣說道：“這個可以選擇樓層的吧？我明天有空可以過去談談。”
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次日，年輕男子和他的未婚妻來到了該樓盤看到了小周，經過一番的介紹與商量，年輕男子決定買下該樓盤的一套房子。
他也交付了訂金兩萬元並簽訂了意向書，之後就是走合同流程。
明明很普通的东西，却会把人吓一跳……
最後小周還不忘提醒年輕男子：“在這期間您可以先去中國人民銀行查一下你的個人徵信是否沒問題。這個是會影響你的個人房子貸款的。”
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年輕男子心想着，那肯定沒問題啊，口頭便說道：“好的，謝謝你的提醒。”
隨後這名年輕男子去到銀行查詢徵信的問題，銀行人員帶他去到查詢徵信的機器面前，讓他輸入一些信息和人臉識別；
機器便打印出來他持有的各個銀行的相關借貸款情況，被告知他的徵信有不良記錄的問題，不能申請貸款。
而他身旁的未婚妻也問道：“你什麼時候借的錢沒還啊？”
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這名年輕男子之前信心十足的沒問題，怎麼突然就被銀行查出問題了呢？這其中是發生了怎樣的事情？
家庭經濟出現問題，決定貸款度過難關
2007年，王偉一家四口生活的德惠市，環境不算得太好，年輕時的王偉爲了緩解下家裡的經濟情況，決定向銀行貸款一筆錢，用來週轉下。
那時候還和姐姐一起商量着要如何去辦理。同年2月6日王偉前往最近家裡的一家農商銀行去辦理貸款業務，向銀行申請貸款一萬六千元。
去到時，他向銀行職員詢問：“你好，我要辦理貸款業務。”
王偉便拿到了一個業務號，等待叫號，沒過多久，輪到他了，櫃檯職員問他：“請問你辦理的貸款業務金額是多少呢？”
王偉說出貸款金額，櫃檯職員幫他在系統查了他的信用額度，表示可以的。
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隨後櫃檯職員問了他：“要分幾期結算？”由於初次借款，所以他並不熟悉，便問：“有哪幾種選擇的嗎？”
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櫃檯職員說道：“有3、6、12、18、24期這五種，這是每月相對應需要償還的利息和本金。”
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最終王偉考慮他每月的工資水平和家裡情況，選擇了18期分期付款，到2008年10月將全部還清貸款。
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王偉在銀行辦理好手續後，貸款金額一萬六千元隔天就到賬了，拿到錢的王偉便先解決家裡的困境。
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可是家人後來告訴他六千元足夠應付了，讓他把剩餘的一萬塊還給銀行，儘量減少利息的負擔。
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所以在借款成功後的第三天，王偉就提前還款一萬，也支付了相應的少額利息。
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日子一天天的過去，有一件事情也漸漸被王偉遺忘。
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直到2011年11月，王偉與其他朋友外出吃飯的時候，談話間其中一個朋友說起他有一筆貸款逾期沒有還清，需要另外支付許多額外利息。
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如果不償還，對於以後的徵信會產生問題。
這時，朋友一言驚醒夢中人，王偉纔想起自己好像也有一筆貸款餘額沒有還清。
2011年11月18日，王偉來到了農商銀行，說明來意後，銀行職員查看系統後發現其名下的賬號的確有一筆四年前的貸款還剩六千元沒有結清，並且已經逾期了。
銀行職員告知王偉，因爲他逾期，所以除了本金，還需要額外支付3803.96元的利息。
四年時間利息滾到了超過本金的一半。
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但王偉一心想着，誰讓自己忘記了呢？現在與銀行爭辯也無濟於事。
最後王偉支付了近一萬元的本金加利息，銀行也開了憑證給王偉保存。
事情辦妥後，王偉也繼續努力工作，他希望能早日存夠錢，買到屬於自己的房子。
可是爲什麼銀行在貸款剩餘六千元的時候也沒有進行催繳貸款？這個也是此後更深的坑埋下一個伏筆。
12年前的貸款，如今才知道並未還清
王偉拿着手中的徵信報告，一時摸不着頭腦，驚訝道：“這怎麼可能！”人民銀行的職員就讓他去找回該家貸款的銀行弄清楚是怎麼一個情況。
王偉邊走邊懊惱地想：“怎麼會有一萬五千多沒有還清的呢？而且還是農商銀行，不是早該還清的嗎？”
他未婚妻看着他自言自語，便不放心問道：“我們是不是貸不了款了？”
王偉安撫着未婚妻：“不會的，我先去弄清楚情況，現在先送你回家。到時候你等我消息吧。”
送完未婚妻，回到家中，王偉思前想後，都沒想明白。
這時王偉的姐姐也打了電話給他問道：“弟弟，今天買房子的事情定下來了嗎，有沒有合適的啊？”
王偉便委屈地說道：“姐，我徵信出問題了，可能房子貸款不了。”王偉姐姐驚訝道：“啊，怎麼回事啊？姐現在過來家裡。”
姐姐火急火燎地趕來打開家門，看到王偉呆坐在客廳沙發上，便問：“徵信哪裡出問題了？你什麼時候貸的款啊？”
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王偉回答道：“單上是寫了我2011年的時候逾期了，然後有那個逾期利息沒有還清，可是八年前我一直以爲就是繳清的了。”
王偉姐姐皺着眉頭說道：“那你之前還清的憑證還有嗎？”
隨後王偉回去房間抽屜裡找到了支付憑證單據。也拿給了姐姐看，說道：“就算沒有這個，銀行應該會有相應的記錄的，我當時的確是已經還了。”
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王偉姐姐看了看手上的單據和徵信報告，爲了弄清楚來龍去脈，決定和王偉一起到農商銀行去問問，這錢究竟是怎麼漲到一萬五千多的。
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王偉與姐姐直接來到了農商銀行，便拿着單據和徵信報告問到了大堂經理，這個逾期利息究竟是怎麼計算的。
大堂經理就讓他們到櫃檯那邊讓其幫忙打印一份流水賬單出來。
然後他們一看上面寫着“表外付息”199.24元，但在王偉不知道的情況下每月複利，導致八年後需要支付將近一萬六千元的利息。
王偉與姐姐看到賬單後更是大吃一驚，就更不明白了，2011年的時候爲什麼沒有告知這個表外付息，如果僅是199.24元，怎麼可能會拖到現在。
八年時間從一個三位數滾成五位數，王姐不服，便要求銀行給他們一個說法。
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大堂經理爲了安撫他們的情緒也避免在大堂裡爭吵影響銀行形象，所以明面說是會向領導反映這個問題，之後會給答覆他們。
但奈何一個小案件怎能引起銀行的重視。王姐一直等不到銀行的具體回覆。
於是王姐把此事告訴了當地的電視臺，電視臺覺得這個有社會輿論新聞價值，便派了記者去聯繫王姐。
王姐在接受採訪時，把弟弟王偉的遭遇說了一遍，並且說明從2011年到2019年期間，她弟弟王偉沒有收到過任何的催收的通知，所以才以至於會忘記了。
希望記者能與她一同到銀行討個說法。
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記者和攝像師隨後跟了王姐去到那家農商銀行，大堂經理這次看到電視臺的人來了，也不敢再隨意忽悠王姐。
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王姐提出要行長出面給他說法，於是大堂經理回到內部致電給行長說明事情經過，得到批准就邀請王姐和記者一衆人去到會議室商討。
銀行行長在面對記者的提問時，態度一般，記者問道：“有部分錢未還清，不會要求必須得還上的嗎？”
行長雙手放後背，說道：“他這個可能當時沒有帶夠錢或者其他什麼原因才導致沒有償還。”
王姐聽後哭笑不得，立即反駁說道：“沒有，不可能，我弟弟當初三千多的利息都還了，怎麼可能會差着兩百塊錢。而且你們這些年一個電話不打，也沒有催繳過。”
身旁的記者也繼續道：“就像王女士說的那爲什麼這期間貴行一直沒有催收呢？一般如果貸款逾期了，銀行不是應該會有一個通知或者短信來提醒客戶的嗎？”
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面對記者和王姐的質疑，銀行行長愣了愣，便回答：“還了利息三千多，但這不是也拖期了嗎？罰期和複利都沒有繳納，掛在賬上了。”
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原來，正常是會發出催收的，但這個屬於客人逾期後的複利，2011年客人來還清貸款的時候，就已經生出了逾期的罰息。
“我們也是按照正規的操作流程去做，但由於客人當時還清了六千元和利息，所以系統會自動消除了客戶的電話信息，才導致沒有辦法聯繫上。”
最後雙方各執一詞，銀行行長也是一副公事公辦的樣子，誰也不想承擔。
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記者和王姐走出銀行門口，王姐接受採訪表示仍然覺得十分的不合理。
王偉在2011年還完剩餘貸款後，這個199.24元后續從來沒有人打過電話提醒和催收，甚至沒有任何書面性的東西；
“如果不是因爲貸款買房子，那我們都還被矇在鼓裡，不知道自己的徵信出問題了。銀行肯定要負上一部分責任的。”
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王姐後來更說明如果銀行不協商處理解決這個事情，她還要投訴到銀監會。
那現在王偉應該繳納嗎？但如果不繳納，則無法申請貸款買房子，他與未婚妻的關係也可能岌岌可危。
銀行的責任，還是個人的責任
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我們可以先了解下什麼時候銀行會向借款人收取這個表外逾期。
通常是借款人沒有按照約定的時間償還金額並且逾期後才還，這時銀行就會按照逾期的相應貸款，利用貸款預期年化利率對應付未付利息計收復利。
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期限一般是貸款逾期或欠息90天后，該部分利息就將計入表外利息，並充回原計入的收入。
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很明顯，王偉在償還六千元的時候就已經逾期，所以會又表內逾期轉到了表外逾期。
但銀行既然知道有這筆表外逾期，爲什麼沒有及時告知？
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但凡這八年裡有發過一個通知，也不會讓利息滾到一萬五千多，讓客戶產生如此大的資金損失。銀行真的一點責任也沒有嗎？
隨着報道一出，有不少網民更是指出，他們也試過貸款逾期了沒有收到銀行通知和催收的。
可是銀行的不催收，不等於他們不會記在你個人的賬上，而且一旦逾期就會被登記在你的個人徵信上。
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對於以後的任何貸款項目都是有極其不利的影響。
此外銀行暫時不催收，可能是由於你所欠的金額不大，等到累積到一定程度的時候，銀行則可能會通過起訴的方式去直接催收。
可是現在王偉的事情，銀行的確沒有起到被告知的義務，這個表外利息該如何查詢也沒有具體說清楚，客人是非常的被動的。
況且當時餘下的六千元，王偉也應付了一定罰款利息了。
銀行現在的做法是否霸王條約？所謂的複利都變成是合法套路貸。
而且銀行明顯存在了系統漏洞和人爲操作失當的問題：
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首先，系統漏洞，2011年11月王偉把逾期的六千貸款本金和利息還清，就被系統消除記錄所以才聯繫不上，那爲什麼還有額外的賬繼續掛着任由它不斷利滾利？
其次，人爲操作，2011年王偉在辦理的時候，銀行相關的人員爲何不告知這個額外的利息。
當時是無法查到還是人爲的疏忽，才導致王偉的表外利息從199.24元翻了快八十倍。
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都說富人借錢，窮人存錢，借錢風險高，可存在銀行的錢可能會越來越貶值。
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現在究竟是銀行的責任還是個人的責任，誰的責任更大呢？
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